保险里的全残保障，是如何赔付的？

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

同名微博：@银行螺丝钉

「隔行如隔山」，买过保险的人就会发现，保险里的一些专有名词比较难理解。

螺丝钉挑选了一些在买保险时常见到的专有名词，用一个系列的文章详细介绍一下。

今天，我们就来聊聊「全残」。

01

  哪些情况属于全残？  

我们在购买保险时，经常会看到「全残」这个词。

而且在保险中，「全残」往往和「身故」一样，会按照100%的保额进行赔付。

那么，到底多严重的残疾，才能称为全残呢？

全残，指身体发生严重残疾，并达到合同约定的严重程度。

以下八种情况都属于全残。

• 双目失明

• 双手缺失，或双腿缺失

• 缺失一手及一腿

• 单目失明及缺失一手

• 单目失明及缺失一腿

• 四肢不能活动

• 无法咀嚼和吞咽

• 身体机能严重障碍，需他人扶助才能维持生命

全残的认定标准，是全国统一的。

也就是说，任何一家保险公司的保险条款，对全残的定义都是一样的。

被保险人的身体情况，符合保险条款中对全残的定义，才能获得全残赔付。

感兴趣的朋友，可以在文章的第四小节中，看到保险条款中对于全残的具体约定。

02

  哪些保险含全残责任？  

「全残」可能涉及到的险种，目前主要有寿险、重疾险和意外险三类。

▼寿险

有的寿险产品除了身故责任以外，还包含全残责任。

如果因疾病或意外导致全残，和寿险中的身故责任一样，也会按照保额得到全额赔付。

▼重疾险

有的重疾险产品除了重疾责任之外，还包含身故和全残责任。

如果因疾病或意外导致全残，和重疾险中的身故责任一样，也会按照保额得到全额赔付。

▼意外险

意外险通常包含意外身故和意外伤残责任。

（1）针对意外导致的身故，通常意外险都会按照保额全额赔付；

（2）但针对意外导致的伤残，通常不会全额赔付，会根据伤残等级评定结果，按约定的比例进行赔付。

伤残等级越高，赔付的比例就越高，最高等级可以按照保额全额赔付。

那么，意外险中的「伤残」，和「全残」有什么关系呢？

意外险在赔付伤残责任前，需要先根据《人身保险伤残评定标准》，对被保险人的伤残等级进行评定。

伤残等级一般分成一到十级，一级为最高等级。

其中，一级伤残和全残的认定标准是完全一样的。

所以，全残也可以理解为是一级伤残，也就是伤残的最高等级。

如果因意外导致了一级伤残（全残），和意外身故一样，也会按照保额得到全额赔付。

 ▼三个险种的区别

虽然寿险、重疾险和意外险，对全残的认定标准是完全一样的。

但是，需要特别注意的是，这几个险种在理赔时是有区别的：

（1）因意外导致的全残，寿险、重疾险和意外险都能赔；

（2）因疾病导致的全残，寿险和重疾险能赔，而意外险不能赔。

03

  理赔的3个特点  

全残责任的理赔，有以下三个特点：

▼先鉴定后理赔

全残一般需要在治疗结束后，由医疗机构（或鉴定机构）进行鉴定。

如果鉴定结果认定为「全残」时，才能获赔。

需要注意的一项规定是，

需要在发生意外事故或患病后，最长180天内进行鉴定。

如果发生意外事故或患病180天后，还没有结束治疗，那么，就会按照第180天时的身体状况进行鉴定。

如果鉴定结果符合合同约定，就能得到赔付。

▼符合约定条件，一次性赔付

无论是买了寿险、意外险，还是重疾险，只要合同中包含了全残责任，发生全残后，通常都可以一次性获得全额赔付。

比如，保额是50万，就可以获赔50万。

如果同时投保了含全残责任的寿险、意外险和重疾险，全残责任是可以叠加赔付的。

如果这三项保险都是50万保额，那么总共可以获赔50万×3=150万。

▼重疾险中的共用保额

还要关注一点，如果投保了含全残和身故责任的重疾险产品，通常重疾、全残和身故是共用保额的。

简单理解，重疾、全残和身故，哪个先发生，就先赔哪个。赔付其中一项之后，合同就终止了。

例如，

先赔了全残责任后，那么重疾和身故保障也就终止了。如果将来得了重疾，或去世，都无法再得到赔付。

04

  保险合同条款里是怎么说的？  

保险合同条款里，关于「全残」的描述，我们可以用个例子来看看。

比如说，「国富人寿定海柱1号定期寿险」这款寿险，里面对全残的描述是这样的：

六、全残：本合同所定义的全残是指至少满足下列情形之一者：（1）双目永久完全失明的（注①、注⑤）；（2）两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的；（3）一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的；（4）一目永久完全失明（注①、注⑤）及一上肢腕关节以上缺失的；（5）一目永久完全失明（注①、注⑤）及一下肢踝关节以上缺失的；（6）四肢关节机能永久完全丧失的（注②、注⑤）；（7）咀嚼、吞咽机能永久完全丧失的（注③、注⑤）；（8）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的（注④）。

注：①失明包括眼球缺失或摘除、或不能辨别明暗、或仅能辨别眼前手动者，最佳矫正视力低于国际标准视力表0.02，或视野半径小于5度，并由有资格的眼科医师出具医疗诊断证明。②关节机能的丧失指关节永久完全僵硬、或麻痹、或关节不能随意识活动。③咀嚼、吞咽机能的丧失指由于牙齿以外的原因引起器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼、吞咽活动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。④为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。⑤所谓永久完全系指自意外伤害事故或疾病诊断之日起经过180天的治疗，机能仍然完全丧失，但眼球摘除等明显无法复原之情况，不在此限。

  总结  

全残，指身体发生严重残疾，并达到保险合同约定的严重程度。

全残的认定标准，是全国统一的。

也就是说，任何一家保险公司的保险合同中，对全残的定义，都是一样的。

「全残」可能涉及到的险种，主要有寿险、重疾险和意外险三类。

全残责任，在理赔时有三个特点：

• 需要先鉴定后理赔；

• 符合约定条件一次性赔付；
  

• 在重疾险中，重疾、全残和身故责任共用保额。

全残虽然发生概率不高，但是一旦发生，后果特别严重。不仅无法继续工作，甚至连基本的生活都需要他人照顾。

所以，购买保险时，不妨买上全残责任。

<END>

 买保险时常见的专用名词